继降薪潮后，如何完成每月业绩也冲上了热搜。

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文丨赢人

出品丨热浪财经

近日，关于银行员工月底冲业绩，发帖称可以贴息揽储的消息引起了广泛关注，而贴息揽储背后，银行为什么揽储困难，这种行为是否存在风险等等问题也值得深思。

存款“一日游”

银行揽储是指银行非市场人员制定的存款计划，部分非市场人员需要在一年内发展计划的存款数目，包括时点（考核点）余额和时段日均，对公和对私存款都可以互相结算，总额达到即可。银行为争取储蓄资源下足功夫，并制定了详细的揽储计划分派给银行基层员工。

对多数银行非市场人员来说，完不成揽储任务，将会按照未完成的比例扣除考核工资，考核工资大概是基本工资的30%左右，因此有部分银行人员自掏腰包吸引客户存款。

银行长期的揽储需求，还滋生了大量的资金掮客，最近“9月底冲冲冲，可提前预订。”等揽储导流的话术在社交平台出现，暴露了资金掮客们激烈的揽储竞争。资金掮客还将养老金账户、数字人民币注册等各类待完成指标视为新目标，并在网购平台上明码标价“出售”。

银行揽储具有持续性特点，掮客透露，通常情况下资金的价格基本在“万1”以下，10000元可获得100元，50万元起首例，月末、季末较高，能达到“万15”，最高时达到过“万30”，不过近年很少见到。高峰时期资金价格的下跌与银行存款利息不断下调有很大关系。

最近六大行下调存款利率，活期存款利率从之前的0.25%下调至0.20%，长期存款全部下调至2.5%以下（含2.5%），股份制银行及城商行也紧随其后。银行集体下调存款利率，还引发了部分用户异地存款，可见高利率对用户的吸引力。

由于银行下调存款利率，导致很多用户取消了原本的储蓄计划，将资金投资到其他领域，所以贴息揽储行为才会出现。不过尽管国有大行果断下调存款利率，但是国有大行具有更强的揽储能力，相比之下，城商行们反而更容易成为资金掮客的最佳合作对象。

除存款利率下调严重容易滋生贴息揽储现象，近年来受到疫情影响，有的用户资金处于恢复阶段，有的用户因消费需求增长开销更大，导致目前存储规模受到了波动，银行吸收存款更加艰难。

游走在风险边缘

资金掮客为银行带来存储资源，受到不少银行青睐，但资金掮客属于在金融活动中从事非法居间行为的人，他们不具备经纪人的法律资格，在出资人、用资人和金融机构之间开展业务，非法收取高额中介费用，因此，在银行贴息揽储阶段同样存在风险。

对银行来说，储蓄的资金来源必须明确，如果储蓄资金是来源不明或者是非法资金，银行既无法完成揽储任务还可能受到处罚，得不偿失。

对出资人来说，关于“银行存款冲量”的电销接连不断，在无形中增加了收益，但所谓的银行贴息存款往往是银行人员与资金掮客相互协作，一旦对方暗箱操作，很可能将存款转移到其他账户，造成资金损失。

为防范资金掮客带来的风险，监管层面曾对贴息揽储行为明令禁止。根据《储蓄管理条例》规定，储蓄机构不得使用不正当手段吸收储蓄存款。2018年发布的《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》规定，不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款；不得通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款；不得通过理财产品倒存等。

总的来说，银行存款附带利息本就是银行揽储的重要手段，只不过近年来存款利率不断下调，导致用户储蓄兴致降低，再加银行对员工派发揽储任务，反而激起了贴息揽储的浪潮。用户在遇到贴息存款的邀请时，不要盲目贪图便宜，要厘清这笔存款能否流入银行账户，避免被不法分子骗取资金。

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