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芥末堆文 自去年 11 月 4 日人力资源社会保障部、银保监会等五部门正式印发《个人养老金实施办法》通知后，商业银行、公募基金、保险机构纷纷加大个人养老金账户投资的产品布局力度，持续丰富个人养老金产品供给。主要包括储蓄存款、理财产品、保险产品、公募基金四大类。

根据国家社会保险公共服务平台官网公布数据显示，截至 4 月 6 日，当前市场上个人养老金产品有 645 只。其中储蓄产品最多达到 465 只，基金产品 137 只、保险产品 25 只、理财产品 18 只。

在个人养老金业务的布局上，银行最为积极。部分上市银行 2022 年年报数据显示，截至 2022 年年末，中信银行个人养老金账户 30.25 万户，账户累计缴存金额 5.08 亿元，户均缴存金额 1678.65 元；民生银行新增个人养老金账户数 39.52 万户；兴业银行共开立个人养老金账户 229.16 万户，市场占有率超 10%；招商银行共开立个人养老金资金账户 165.92 万户。

与此同时，在今年 3 月的新闻发布会上，人力资源和社会保障部副部长李忠透露的数据显示，个人养老金制度在 36 个先行城市和地区启动实施 3 个月以来，参加人数已经达到 2817 万人，至去年末的总缴费金额为 142 亿元。

虽然前四月开设账户人数接近 3000 万，但实际缴费人数还不到三分之一。在业内人士看来，产品不够丰富且可投资产品优势不足，是影响个人养老金账户活跃率的重要因素。

相比其他类型的金融产品账户，个人养老金账户有较长的封闭期，封闭期内的资金无法自由转换为不受限制的现金，制约了部分人群应对突发情况的支付能力。此外，目前养老金账户为投资者提供的产品，较其他市场上的商业产品优势暂不明显。

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